2025中国居民退休准备指数微升 认知提升行动待加强

近日发布的《2025中国居民退休准备指数调研报告》显示，中国居民退休准备指数为5.49，较上一年度小幅提升至5.34，整体呈现平稳态势。这一数据背后，折射出居民养老认知与行为之间的结构性矛盾：尽管对养老责任和财务规划的重视程度持续增强，但退休计划完善度、储蓄充足性及未来收入信心等关键指标仍处于低位，标志着养老准备正从理念认知向实际行动转化的关键阶段。

报告指出，高退休准备群体呈现显著特征：以80后为主力，已婚人士占比突出，自评健康状况良好者居多，研究生学历者比例较高，且多就职于国有企业或外商/港澳台商企业。值得注意的是，收入水平虽与退休准备呈正相关，但并非唯一决定因素——部分低收入群体因金融素养较高、储蓄意愿强烈，其准备水平甚至超越部分高收入者。区域分布方面，东北地区（如黑龙江、辽宁）指数领先，东部经济发达地区表现稳健，中西部省份进步明显，区域差距较往年有所收窄。

在养老生活预期上，居民态度趋于理性务实：居家独立养老仍是主流选择，多数人希望维持现有生活水准。退休投资行为中，风险偏好整体下降，更倾向本金安全和稳定收益，平均风险偏好值为-0.15。不同群体呈现差异化策略：准备不足者主动提高风险承受度以追赶目标，而准备充足者则采取更平稳的投资策略。养老担忧呈现层级化特征：低准备群体主要担忧收入下降和资产贬值，高准备群体则更关注健康风险和长期照护需求。

养老金融产品偏好方面，稳健型产品占据主导地位，低风险产品需求旺盛，商业养老险与健康险成为重点配置方向。代际差异显著：70后及以上群体侧重资金安全和健康保障，80后、90后在多重压力下寻求平衡，00后则偏好高灵活性产品。个人养老金制度推广迅速，但存在“开户热、缴存冷”现象，认知不足、税收激励有限和流动性担忧成为主要制约因素。产品偏好序列依次为：养老储蓄＞养老保险＞养老理财＞养老基金。

针对当前养老准备现状，报告提出多项建议：需构建多层次养老保障体系，加强金融知识普及教育，优化养老金融产品供给结构，同时强化老年金融安全保护机制。通过多方协同发力，帮助居民更好应对人口老龄化带来的养老挑战，推动养老准备从“认知强化”向“行动落实”深度转化。