近期，国内存款市场正经历一系列显著变化，储户的理财环境面临新挑战。首先，银行存款利率持续走低，各期限存款利率已全面进入“1时代”，以三年期定期存款为例，利率从曾经的3.25%降至目前的1.75%，降幅超过40%。其次，中小银行经营风险上升，辽阳农商银行、辽宁太子河村镇银行等机构相继破产，引发市场对存款安全的关注。国有银行及部分中小银行陆续下架五年期大额存单，三年期与五年期存款利率倒挂现象日益普遍，进一步压缩了长期存款的收益空间。
面对存款市场的新格局，业内人士建议储户在2026年前做好五大准备，以平衡收益与风险。第一项准备是及时锁定中长期利率。鉴于存款利率仍有下行预期，储户可将长期闲置资金存入三年期定期存款，既能获取相对较高的利息，又能避免未来利率进一步走低带来的损失。第二项准备是保障资金流动性。部分储户为追求高收益，倾向于将全部资金存入三年或五年期定存，但若中途提前支取，利息将按活期利率计算，损失较大。因此，建议储户预留部分资金存入半年或一年期定存，剩余资金再存入长期定存，以平衡收益与流动性需求。
第三项准备是确认存款保险标识。根据《存款保险条例》，参加存款保险的银行若破产，储户50万元以内的存款及利息可获全额赔付。因此，储户存款前应确认银行是否张贴存款保险标识，该标识通常位于银行门口或柜台等显眼位置。第四项准备是分散存款风险。部分储户习惯将全部资金存入同一家银行，但若存款加利息超过50万元，超出部分在银行破产时需待清算后按比例赔付，可能面临损失。建议储户将资金分散存入2至3家银行，尤其是存款超过50万元的储户，以降低单一银行破产带来的风险。
第五项准备是警惕高息揽存陷阱。部分中小银行为吸引存款，提供远高于国有银行的利率，例如三年期定存利率达2.3%，而国有银行同期限利率仅为1.55%。然而，高利率背后往往伴随高风险，中小银行可能将资金投入高收益但风险较高的项目，一旦项目失败，银行可能面临流动性危机，储户存款安全将受到威胁。因此，储户不应盲目追求高息，需理性评估风险与收益的平衡。
当前存款市场的变化，包括利率下行、银行破产风险上升、长期定存产品调整等，对储户的理财策略提出了更高要求。通过及时锁定利率、保障流动性、确认存款保险、分散存款以及警惕高息揽存，储户可在新环境下实现收益与安全的双重保障。
