近年来，国内居民储蓄热情持续高涨，住户存款总额突破160万亿元大关，人均存款超过11万元。这一现象背后，既有应对失业、医疗、教育等刚性支出的现实考量，也与当前投资市场风险加剧、居民更倾向保本理财的心态密切相关。然而，随着存款规模创历史新高，储户也面临新的挑战——存款利率持续下行与银行经营风险上升的双重压力。
自2024年起，国内银行存款利率进入下行周期。以一年期大额存单为例，利率从2.25%降至1.35%，降幅超40%。若将50万元存入银行，年利息收入从11250元锐减至6750元，减少4500元。这一变化对依赖利息收入的老年群体和低风险偏好储户影响尤为显著。为应对利率下滑，金融专家建议：优先选择股份制银行，其利率通常高于国有大行；购买可转让的大额存单以提升收益灵活性；若资金长期闲置，可锁定三年期产品以稳定收益。
与此同时，银行经营风险不容忽视。近年来，辽阳农商银行、太子河村镇银行等中小机构相继破产，暴露出部分银行抗风险能力不足的问题。根据2015年实施的《存款保险条例》，储户50万元以内的存款可获全额赔付，但超出部分需待清算后按比例受偿。这一制度设计意味着，大额存款可能面临部分损失风险。
为保障资金安全，储户需遵循三大原则：首先，选择标有“存款保险标识”的银行，该标识通常张贴于营业网点显眼位置；其次，将资金分散至2-3家银行，确保单家银行存款本息不超过50万元；最后，严格区分存款与理财产品，前者受存款保险保护，后者则不纳入赔付范围。通过合理配置资产，储户可在降低风险的同时，最大限度维护自身权益。
