《保险新时代2024》：互联网保险探索效率与价值双重提升
保险行业的变革如同一场波澜壮阔的航行，其中，互联网保险作为一股不可忽视的力量，正引领着行业的新航向。在“增长困难，存量竞争”的当下，保险业的叙事母题逐渐聚焦于如何通过降本增效，提升服务效率与用户体验，从而在这场没有硝烟的战争中脱颖而出。
近年来，互联网保险经历了从创新先锋到螺旋式上升的考验，如今已找到了“互联网”与“保险”的最佳结合点——在保证服务质量的同时，追求极致的效率。这种效率不仅体现在成本的降低和效益的提升，更在于对市场变化的敏锐洞察和快速响应能力，使“成事”变得更加容易。
在行业效率之战愈演愈烈的同时，价值转型成为又一关键课题。特别是在客户层面，提高“价值率”成为各保险平台竞相追逐的目标。在这一背景下，不少互联网保险平台依托科技基因和用户思维，加大了价值转型的力度，其中，年仅5岁的元保以其卓越的表现，成功在美国纳斯达克上市，为行业树立了新的标杆。
健康险领域的新逻辑正在显现。尽管过去几年健康险的发展被认为失速，但2023年商业健康险市场保费规模同比增长4.4%，2024年更是同比增长8.2%，增速高于行业平均水平，呈加速回暖之势。值得注意的是，这一增长伴随着结构的显著变化。过去，重疾险作为健康险的“超级明星”，其新单保费在达到千亿峰值后持续下滑，而商业医疗险则因其普惠性特征备受青睐，2024年医疗险新单规模首次超过重疾险，成为健康险行业的第一大险种。
这一变化揭示了健康险未来的发展方向——普惠市场。保险公司所热衷的重疾险主要面向中产阶层，而占中国人口绝大多数的普惠群体，如农民、城镇低收入人群等，才是最需要保险保障的人群。然而，这些群体恰恰是传统保险业发力较少的地方。随着监管加大对普惠保险发展的引导，以及医保支付改革的加速推进，商业健康险的增长空间将进一步打开。
元保的营收增长正是对这一趋势的最佳证明。数据显示，元保2022年至2024年营收年度增长率分别为141%和61%，并在2024年实现归母净利润4.36亿元。元保的成功在于其以科技赋能为核心路径，全流程做到用户为本。通过互联网技术、大数据、云计算等技术的运用，元保解决了普惠群体“买得到、买得起、买得对”的难题。
对于普惠群体而言，“买得到”是第一步，“买得起”同样重要。元保利用科技优势压降各环节成本，提供性价比高的产品，满足绝大多数客户的保险需求。而“买得对”则是最难也最能体现价值的一步。元保通过AI技术挖掘用户需求，定制符合用户需求的产品，并通过媒体模型和用户模型实现用户推送广告的量身定制，实现用户定位和产品精准匹配。
元保的成功不仅在于其技术优势，更在于其用户思维。在用户思维的推动下，科技帮助保险产品更加贴合用户需求，真正践行“以客户为中心”的理念。这种以客户需求为导向的创新具有持续的生命力，正是元保这样的科技驱动型互联网保险平台追求的方向和价值。
元保还展现了对于发力普惠保险的决心。通过互联网技术、AI技术等助力普惠保险提质扩面，是快速提升国内保险深度和密度的绝佳方式。元保内部已经将真正的价值型业务定义为必须能为客户创造价值，而非单纯为企业创造价值。这一理念与金融监管明确普惠保险的“四性”原则不谋而合，即提升可及性、可负担性、保障属性与经营可持续性。
在保险新时代2024的背景下，互联网保险正以其独特的优势和价值，引领着行业的变革与发展。元保的成功经验为行业提供了宝贵的启示和借鉴，未来，随着更多科技驱动型互联网保险平台的涌现，保险行业将迎来更加广阔的发展前景。
